הקורונה הביאה חוסר ודאות כלכלית כמעט לכל בית בישראל. מה חשוב לדעת על הפנסיה והביטוחים שלנו בתקופת חל"ת, כיצד אפשר לחסוך ומתי אם בכלל כדאי לקחת הלוואה?

טיפים כלכליים להתמודדות בימי קורונה

מגפת הקורונה שהתפשטה בעולם במהירות יצרה גם משבר כלכלי נרחב, ומשקי בית רבים נקלעו לאי ודאות כלכלית. מאות אלפי עובדים הוצאו לחל"ת או אף פוטרו, עסקים קטנים ובינוניים סובלים מירידה בפעילותם או אפילו עצירה מוחלטת, ולא מעט ישראלים אינם יודעים כיצד יעמדו בתקופה הקרובה בהתחייבויות הכלכליות שנטלו על עצמם.

 

הקשיים הפיננסיים הללו מעלים לא מעט תהיות לגבי היכולת להמשיך להפקיד כספים במוצרים כמו חסכונות פנסיוניים וביטוחי בריאות, מה יקרה אם נאבד את כושר העבודה שלנו, האם כדאי ליטול הלוואות* במקרה של אובדן מקורות הכנסה ואיך מבצעים זאת בצורה אחראית?

ריכזנו עבורכם את התשובות לכמה מהשאלות הנפוצות ביותר, כדי שנוכל כולנו לעבור את התקופה הקרובה בשלום.

 

יצאתם לחל"ת – מה יקרה לקרן הפנסיה שלכם?

בקרן הפנסיה שלנו יש כמה מרכיבים – חיסכון פנסיוני, שהכסף שמצטבר בו נשמר לעת פרישה, אז נקבל אותו בצורת קצבה; וכן רכיבי ביטוח. כשעובד יוצא לחל"ת, גם הוא וגם המעסיק מפסיקים להפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני. כתוצאה מכך, החיסכון מצטבר בקצב איטי יותר.

באשר לכיסויים הביטוחיים – למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות – אלו לרוב ימשכו אוטומטית עד שהעובד מוצא עבודה חדשה, לתקופה של חמישה חודשים לכל היותר. התשלום לכיסוי זה יורד מהכספים שהצטברו בחיסכון הפנסיוני. בעקבות הקורונה רכיב זה שנקרא "ריסק" מוארך כעת באופן אוטומטי לתקופה של שנה, ואין צורך לפנות לקרן הפנסיה כדי להאריך אותו.

חשוב לשים לב גם לדמי הניהול. על פי ההנחיות שהיו קיימות עד לאחרונה, אם עובד הפסיק לקבל משכורת, ובמשך שישה חודשים לא הפקיד לקרן פנסיה - חברות הביטוח יכולות היו להעלות את דמי הניהול. ואולם בעקבות משבר הקורונה שגרר הוצאה לחל"ת של המוני עובדים, הודיעה רשות שוק ההון כי ניתן יהיה לייקר את דמי הניהול רק שנה לאחר הפסקת העבודה.

 

מתי מומלץ להיעזר בהלוואה?

בתקופה של קושי כלכלי, הרעיון לקחת הלוואה עשוי להיות מפתה מאוד – אך לפני שעושים זאת, כדאי לבדוק כמה דברים. ראשית, חשוב לוודא שאין חלופה אחרת וטובה יותר, למשל הסתמכות על חסכונות, קרן השתלמות שעתידה להיפתח, הלוואה מקרובי משפחה ואפילו מכירת רכב או דירה כדי להשיג כסף מזומן.

אם שקלתם את הנושא והגעתם למסקנה שהלוואה היא הפתרון המיטבי עבורכם, יש להקדיש זמן כדי לבחון בין היתר את תנאי ההלוואה, גובה הריבית וגובה ההלוואה האופטימלי עבורכם – כך שהסכום אכן יעזור לכם לשרוד את התקופה המאתגרת שעומדת לפנינו, אך לא יהיה גבוה מדי. כשהחזרי ההלוואה גבוהים מדי, הם עלולים לחנוק את התקציב המשפחתי ולמנוע אפילו רכישה של מוצרים בסיסיים, שלא להזכיר הוצאות בלתי צפויות כגון תיקון רכב שהתקלקל או טיפולי שיניים יקרים.

 

איך נוכל לחסוך בביטוח הבריאות?

ישראלים רבים מחזיקים בכמה ביטוחי בריאות שונים, ויכול להיות שאתם נמנים עליהם – ואולי תוכלו לחסוך, אם תאתרו כפילויות ותבטלו אותן. ניתן לחלק את ביטוחי הבריאות לשלושה סוגים. הראשון הוא מס בריאות שאנו משלמים כחלק מהשכר שלנו, ומעניק לנו כיסוי בסיסי באמצעות קופות החולים. רובד נוסף הוא שב"נ – שירותי בריאות נוספים, שהם למעשה ביטוחים פרטיים שמוכרות לנו קופות החולים, לרוב ברמה בסיסית או מורחבת.

נוסף על כל אלה, קיימים גם ביטוחי בריאות פרטיים-מסחריים, הנרכשים מחברות הביטוח באופן פרטני או באמצעות מקום העבודה. העלות המצטברת של כל אלה מגיעה לאלפי שקלים בשנה, כך שמומלץ מאוד לבדוק אילו מהביטוחים הללו אתם מחזיקים, כמה הם עולים, האם יש כפילויות שאפשר לחסוך בהן, והאם אתם אכן זקוקים לכל הסעיפים בביטוחים אלה.

 

כיצד נגן על עצמנו מפני אובדן כושר עבודה?

אחד הביטוחים שניתן לרכוש באופן פרטי או באמצעות מקום העבודה הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. במקרה של פגיעה שמונעת מהמבוטח להתפרנס ממקצועו, ביטוח זה אמור להעניק לו פיצוי. כדאי לדעת שביטוח זה רלוונטי בעיקר לעצמאים שעוסקים בעבודה פיזית, ועלולים לסבול מפציעה שאכן תשבית אותם – למשל, מורים למחול, גננים וכדומה.

 

 

על הכותבת:
שלי טל,
אמא לשניים,  
אשת חינוך לגיל הרך ומאמנת אישית וכלכלית להעצמה נשית ולמשפחות

 

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

 


עוד באותו נושא

חופשת קורונה: 4 קווים מנחים שיקלו את השהות בהסגר עם הילדים

הנה "קפצה" עלינו חופשה חדשה ולא מוכרת: "חופשת הקורונה", אשר הביאה למצב בו ההורים והילדים נאלצים להישאר בבית לתקופה לא ידועה. האם ניתן לצלוח את התקופה בצורה חיובית גם להורים וגם לילדים?

התגובות שלכם ...

מוצרי החודש

אני מרגיש

ספר ההפעלה הנפלא של דן שטאובר מעודד ילדים לדבר על רגשות ולפתח תקשורת טובה. מומלץ!