כמו חינוך לבטיחות בדרכים, חינוך פיננסי מעניק לילדנו כלים חשובים בהתמודדות עם העולם שבו הם גדלים. התהליך החינוכי צריך להתחיל מגיל צעיר עם מושגים פשוטים שקשורים לעולמו של הילד ולהתפתח איתו ככל שהוא צובר יכולות, צרכים ועניין בעולם הפיננסי.

נערה בת שלוש עשרה צריכה לחצות כביש עירוני בדרכה לבית הספר. הוריה אינם חוששים לשלוח אותה לדרכה משום שהם בטוחים שהידע והדוגמא האישית שהעניקו לה מגיל צעיר, יאפשרו לה לפרש נכון את סימני הדרך, כמו צבעי הרמזור והפסים על הכביש, כדי שתתנהל בכביש בבטחה.

אותה נערה מתחילה לעבוד בהוראת שיעורי עזר ולהרוויח סכומי כסף קטנים. כיצד תחליט מה לעשות עם הכסף שהרוויחה? ספק אם היא מכירה את שפת העולם הפיננסי כפי שהיא מכירה את שפת הדרך, או אם יש בידיה הכלים שיאפשרו לה להגדיר מטרות ולקבל החלטות פיננסיות נבונות כדי לממש אותן.

 

בחברה הישראלית של היום, ספק גם אם כעבור עשור ארגז הכלים של הידע הפיננסי שלה יהיה משוכלל יותר.

 

אם ברור לכל שלא כדאי להשאיר את החינוך לבטיחות בדרכים רק למערכת החינוך, הדבר צריך להיות ברור על אחת כמה וכמה ביחס לחינוך הפיננסי – תחום מסובך יותר שהיום כמעט ולא קיים במערכת החינוך. כפי שמסוכן לחיות בחברה בת ימינו בלי לדעת מהו כביש, כך עשוי להיות מסוכן להתבגר בלי לדעת מהי ריבית ומהי הלוואה. איך מתחילים? כמו בכל מעשה חינוכי, הולכים בצעדים מדודים ומותאמים ליכולות ולצרכים של ילדים ומתבגרים בגילאים שונים.

 

חינוך פיננסי לפעוטות

החינוך הפיננסי לפני גיל שש צריך להתמקד במונחים בסיסיים הקרובים להתנהלות היומיומית של משק הבית. בכל הליכה למכולת נוכל להדגים איך משתמשים בכסף ולהראות את ההבדל בין כסף (שסכומים שונים שלו קונים מוצרים שונים), לבין המוצרים המועילים שקנינו. אחרי שהילד הבין את ההבדל בין כסף לבין מוצרים, נוכל להסביר לו גם את הקשר בין משכורת לבין עבודה: משכורת היא סכום הכסף שהמעסיק משלם לנו בתמורה לעבודה שביצענו, כפי שאנחנו משלמים על המוצרים שאנחנו קונים.

 

הכנסה היא סכום כסף שאדם מרוויח או מקבל בתמורה לעבודתו או לשירות שהוא מספק ויכול להשתמש בו כפי שיבחר, והיא מוגדרת בדרך כלל בהתאם לתקופה נתונה. דמי כיס אשר ניתנים לפעוט בתמורה לסידור חדרו, למשל, יכולים לשמש כדי להסביר לפעוטות מהי הכנסה קבועה. חשוב להסביר להם שנוכל להשתמש בכסף לקניות או למטרה אחרת. מטרה כזו יכולה גם להיות חיסכון – סכום כסף שכלול בהכנסה שלנו אך שאיננו משתמשים בו לצריכה, והוא נשמר כך שנוכל להשתמש בו בעתיד. לעומת זאת, חוב הוא סכום כסף שאנחנו מחויבים לשלם לאדם או גוף אחר בעקבות התחייבות שמסרנו לו או עסקה שעשינו איתו.

 

ממושג החוב נוכל לעבור למושגים הלוואה וריבית אדם שצבר חוב ומתקשה להחזיר אותו עשוי לפנות לגורם שלישי ולבקש הלוואה, מצב שבו צד אחד בעסקה מעניק לאחר זכות להשתמש בכסף בתמורה להחזר במועד מאוחר יותר בתנאים שהוסכמו מראש. כדי להבין מהי ריבית נחשוב על הלוואה בתור מוצר מועיל, כמו לחם. כפי שאנחנו משלמים לאופה עבור הזכות לאכול את הלחם שאפה, כך אנחנו משלמים למלווה עבור הזכות להשתמש בכסף שלו למשך תקופה מוגבלת. הריבית, כשחושבים עליה כך, היא "התמורה" בגין הכסף שקיבלנו מהמלווה לתקופת זמן מוגבלת.

 

חינוך פיננסי לילדים

בין הגילאים 6-14 כדאי להרחיב את המבט אל משתתפים נוספים בעולם הפיננסי, תוך מתן תשומת לב לכך שהמושגים יוסיפו להופיע, ככל האפשר, בתוך הקשר שימושי שלהם ובנייה על הידע הקיים של הילדים. כרטיס האשראי מאפשר לערוך עסקות בעזרת גורם שלישי – חברת האשראי. כשלקוח במכולת משלם על מוצרים בכרטיס אשראי, חברת האשראי היא שמעבירה למוכר את התשלום ולא הלקוח, אך הלקוח מחויב להחזיר לחברת האשראי את סך התשלומים שביצעה בשמו בחודש מסויים, במועד שנקבע מראש. בעסקת קרדיט חברת האשראי מאשרת ללקוח להחזיר את הכסף על תשלום מסויים שביצעה בשמו באמצעות חלוקה למספר תשלומים לאורך זמן, ובתמורה גובה ממנה ריבית. למעשה זו עסקה שבה הלקוח מקבל הלוואה בריבית מחברת האשראי.

 

כפי שהבנה מהי הלוואה עוזרת להבין את היחסים ביננו לבין חברת האשראי, כך ההבנה מהו חיסכון תעזור להבין מהו פיקדון בנקאי – סוג של חיסכון שבו לקוח מפקיד בבנק כסף שבו ירצה להשתמש בעתיד, ומקבל מהבנק ריבית בתמורה לויתור על שימוש מיידי בכסף. פיקדון קצר מועד (פק"ם) הוא סוג של פיקדון כזה שמופקד בבנק לתקופה של עד שנה אחת.

 

חינוך פיננסי למתבגרים

בשלב בו הילדים מתחילים להיחשף למוסדות שונים הפועלים במערכת הפיננסית אפשר להציג להם גם את המושג "מונופול": מצב שבו גורם אחד בלבד מוכר סחורה או שירות מסויים ונהנה לכן משליטה בתחום בו הוא פועל, ללא צורך להתמודד עם תחרות. העדר תחרות מעניק למונופול כוח: הוא יכול לגבות מחירים גבוהים מבלי להיפגע מכך, בהשוואה למצב שבו יש תחרות. ההיכרות עם המושג "מונופול" מאפשרת לעורר מחשבה אצל צעירים מתבגרים על האופן שבו פועלת המערכת הכלכלית שבתוכה הם חיים. לנערות ונערים בוגרים יותר בגילאי 15 ומעלה אפשר לעזור להרחיב את העיסוק בשאלות מסוג זה, למשל בעזרת היכרות עם מושג האינפלציה, כלומר, מצב של עליה במחירים של שירותים ומוצרים במשך פרק זמן מסויים. עליית מחירים כזו מורידה את ערך המטבע, כלומר מביאה למצב שבו בסכום כסף נתון נוכל לקנות פחות בהשוואה לתקופה קודמת.

 

בגילאים אלה כדאי לחשוף את הילדים גם לנושאים שיהיו משמעותיים עבורם כשיעשו צעדים ראשונים בשוק העבודה, למשל חיסכון פנסיוני -- חיסכון ארוך טווח שמטרתו להבטיח את המשך ההכנסה של העובד לאחר פרישתו לגמלאות כאשר בחלק מהמוצרים הפנסיוניים ישנם רכיבים ביטוחיים הנותנים מענה גם במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות (חו"ח) של העמית-. חיסכון זה מתבסס למשל על הפרשה חודשית של העובד והמעביד בשיעור מסויים ממשכורת העובד, או על הפרשות שמבצע עצמאי. קרנות פנסיה וקופות גמל הן כלים שונים לחיסכון כזה, והם נבדלים, בין היתר, בכך שחיסכון בקרן פנסיה יכול לכלול גם כיסוי ביטוחי (במקרה של אובדן כושר עבודה או, חלילה, מוות). עוד לקראת הכניסה לשוק העבודה, אפשר להסביר לנערות ונערים את משמעות ההשקעה –- הקצאת כסף במטרה להרוויח מהכנסה שוטפת (למשל דמי שכירות) או מעליית שווי הערך של הדבר שבו השקענו. אחד מאפיקי ההשקעה האפשריים הוא ניירות ערך, שאת מהותם נוכל להבין בעזרת דוגמא. איגרות חוב – שהן סוג של ניירות ערך – הן תעודות התחייבות המונפקות על ידי הממשלה או על ידי תאגידים שונים, ומאפשרות למנפיק להלוות כסף מציבור המשקיעים במקום מהבנק, תוך שהוא מבטיח להחזיר את ההלוואה בתוספת ריבית.

 

לבסוף, משכנתא הוא מושג נפוץ נוסף שראוי לערוך איתו הכרות מוקדמת ומשמעותית. משכנתא היא שעבוד על נכס מקרקעין אשר ניתנת למלווה כבטוחה להחזרת ההלוואה (כלומר משמש כעירבון). לא פעם הלוואה שבגינה ניתנת משכנתא היא הלוואה גדולה וארוכת טווח, שניתנת ללווה המבקש לרכוש את אותו נכס שהוא משעבד לטובת המלווה. הבנת מנגנון המשכתנא יכולה לכלול גם היכרות עם מושגים שימושיים כמו לוח סילוקין – טבלה שמציגה את שלבי ההחזר של חוב על פי תנאים שהוגדרו מראש, וריבית פריים – ריבית שמשמשת את הבנק כבסיס לחישוב בקביעת שיעור הריבית הנגבה במסגרת הלוואות שניתנות, וקבועה על ידי הבנקים בישראל בתוספת של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל שבתוקף. 

 

קבלת החלטות פיננסיות היא חלק בלתי נפרד מחיינו כבוגרים, אך למרות זאת רבים חוששים לנווט לבד בעולם הפיננסי ומצטערים שלא נערכה להם הכרות איתו עוד בהיותם צעירים. כהורים יש לנו אחריות לעזור לילדנו  ללמוד כיצד לחצות את "הכביש הפיננסי" בביטחה. יחד עם האחריות מופיעה גם הזדמנות: למי שאינם בטוחים בעצמם בהתנהלות פיננסית זוהי הזדמנות לקבל החלטה ולעבור את תהליך החינוך הפיננסי כמשפחה, כשכל בני המשפחה לומדים ומתפתחים ביחד – כל אחד לפי יכולותיו וצרכיו.

 

 

 

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המותאם לצרכי הלקוח, והינו כפוף להוראות ההסדר התחיקתי.

 

עוד באותו נושא

הורים, משכנתא וחסכון

השבוע פורסם ב"גלובס" תחת הכותרת "הקופה הקטנה של הבנקים" מאמר המספר כיצד גורפים הבנקים הכנסות...

חזרה ללימודים – כמה זה עולה לנו?

באויר כבר מרגישים את הוצאותיה של שנת הלימודים הקרובה וממש מעבר לפינה מחכות גם ההוצאות לקראת החגים...

התגובות שלכם ...

מוצרי החודש

אני מרגיש

ספר ההפעלה הנפלא של דן שטאובר מעודד ילדים לדבר על רגשות ולפתח תקשורת טובה. מומלץ!

הורים לילדים – מה אתם מחפשים?