מאז שבני אריאל נולד, אני מוצאת את עצמי חושבת לעיתים קרובות כיצד אוכל לתת לו בסיס כלכלי טוב כדי לצמוח ממנו, ומה אני יכולה לעשות היום, כדי לאפשר לו ליהנות מרווחה כלכלית הן בהווה והן בעתיד?

צמצום הוצאות והגדלת הכנסות זה החלק הראשון של הפיתרון, זהו החלק הקל יותר ליישום ביום יום והוא גם זה שמאפשר להגיע לחלק השני של הפתרון - הגדלת חסכונות וצמצום חובות.

 

והיום, יותר מבעבר, קיימת הזדמנות פז לעשות זאת.

כידוע, הגב' קרנית פלוג, נגידת בנק ישראל, הורידה את ריבית הפריים לרמה היסטורית של 0.25%. כל משפחה שיש לה משכנתא (כלומר, רובנו...) מבינה מיד את המשמעות: תשלומי הריבית יכולים לקטון ובאופן משמעותי! הדבר יביא לצמצום הוצאות בשוטף וגם, אולי, לחיסול מהיר יותר של החוב הזה.

 

כולנו מבינים את זה, אבל זה לא קורה באופן אוטומטי ועלינו לעשות עוד כמה פעולות כדי לממש את הזכות הזאת לחיסכון בתשלומי המשכנתא ושדרוג רמת החיים שלנו.

 

מה עושים? איך עושים את זה? ואיפה מתחילים בכלל? לפניכם המדריך המלא למשלם המשכנתא הטיפוסי שרוצה ליהנות מהורדת ריבית הפריים.


1. לקבל החלטה לבחון אפשרות למחזור משכנתא

אם לקחתם משכנתא לפני מספר שנים, משך התקופה שנותרה הינה מעל 10 שנים ויתרת הקרן הבלתי מסולקת עולה על 200,000 ₪, רוב הסיכויים שיש באפשרותכם לחסוך מאוד אלפי שקלים אם תשכילו לבצע מהלך של מחזור משכנתא. לשם כך חשוב לפנות לכך זמן, על מנת להבין את ההשלכות של השינוי שאתם שוקלים לעשות ולבחור את החלופה הכי טובה למחזור. רצוי להצטייד בתמיכה של בן/בת הזוג לעניין ולפנות זמן לפרויקט שכן מהלך מהסוג הזה ידרוש מכם זמן, אנרגיה ומחויבות לתהליך.

2. לקבל דוח מצב משכנתא מעודכן להיום מהבנק שבו לקחתם את המשכנתא

אז איך מתחילים? מכינים שיעורי בית.
פונים לבנק שבו לקחתם משכנתא בזמנו ומבקשים דוח מצב משכנתא מעודכן ומפורט להיום. חשוב לקבל את המסמך המלא, מכיוון שזהו הדבר הראשון שכל גורם שתפנו אליו לייעוץ בנוגע למחזור המשכנתא יבקש מכם.

3. ללמוד את המושגים הבסיסיים בנושא של המשכנתאות

עליכם להבין את ההבדל בין ריבית קבועה, לריבית קבועה משתנה כל כמה שנים, לריבית משתנה. חשוב ביותר להבין גם את המשמעות של הלוואת שפיצר לעומת הלוואה עם תשלומי קרן שווים. להבין את המשמעות של הצמדה למדד המחירים לעומת הצמדה לדולר.
אתם מוכרחים לשלוט במושגים הללו וזאת על מנת לוודא שאתם מבינים (הפעם) על מה אתם חותמים ומה ההבדלים בין המסלולים שהבנקים מציעים לכם וזאת כדי לבחור את החלופה שהכי מתאימה לכם. מיותר לציין, שהבנקים תמיד יציעו לכם את החלופות שהכי כדאיות להם ופה האוריינות הפיננסית שלכם במושגים יכולה מאוד לעזור.

4. לעשות סקר שוק מקיף בין הבנקים

חשוב ללכת לפחות ל-5 בנקים שונים כדי לקבל הצעות בלתי תלויות. זה אמנם פרויקט שיגזול זמן (לקבוע פגישות עם כל בנק ולגשת לקבלת ההצעה), אבל ככל שתלכו ליותר בנקים, תוכלו לקבל יותר רעיונות לאופן סילוק המשכנתא, והצעות לריביות שאתם יכולים לקבל ובכך להגדיל את החיסכון המצטבר שאתם עשויים לקבל מהמהלך. ככל שתלכו ליותר בנקים, תצברו יותר כוח מיקוח במשא ומתן חשוב זה. אז תאזרו בסבלנות, תכינו את עצמכם נפשית לתהליך שייקח זמן וצאו לדרך.

5. להתמקח על הריביות עם שני הבנקים שהציעו לכם את ההצעות הכי אטרקטיביות

אל תהססו להזכיר הצעות שקיבלתם מבנקים אחרים. מניסיון, ההצעות שתקלו יילכו וישתפרו, הרי לרוב הבנקים ירצו לתת לכם הצעה יותר טובה כדי לזכות בכם כלקוח, ואתם תוכלו ליהנות משדרוג ההצעה שקיבלתם ולחסוך עוד כמה שקלים בדרך.

6. לפנות ליועצי משכנתא בלתי תלויים על מנת לבחון אפשרויות לשיפור ההצעות שקיבלתם

אחרי שקיבלתם מספר הצעות מהבנקים שפניתם אליהם והגעתם להצעה הכי טובה ומשתלמת, כדאי לקחת אותה לבחינה אצל יועץ משכנתאות בלתי תלוי שיבחן אותה שוב.
יש היום הרבה יועצים בלתי תלויים וחברות שמתמחות במחזור משכנתאות וכדאי לשקול להיעזר בשירותיהם, שכן לרוב הן מצליחות לשפר את ההצעות מבחינת מסלול המשכנתא והריביות שניתן לקבל מהבנקים. אמנם השרות שלהם כרוך בתשלום שעשוי להגיע לכמה אלפי שקלים, אבל אם תשוו את זה לחיסכון שהן יכולות להשיג לכם בטווח הארוך – תראו שההשקעה הזאת עשויה להתגלות כמאוד כדאית.

7. לקבל החלטת כדאיות – האם לעשות את המחזור ולחסוך עשרות אלפי שקלים או אולי להשאיר את המשכנתא כפי שהיא ולחסוך יותר!

יכול להיות שבעקבות התהליך שתעברו תחליטו שבהתחשב בעלויות הפירעון המוקדם של המשכנתא והפרשי הריביות הלא גדולים המחזור לא כדאי. יכול להיות גם שתגלו שהמחזור עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ואכן תחליטו לבצע את המהלך.
בכל מקרה חשוב שתהיו שלמים עם ההחלטה ותבצעו אותה בתיאום והסכמה עם בן/בת הזוג ותוך התייעצויות עם כמה גורמים מקצועיים בלתי תלויים שיכולים לעזור לכם להבין טוב יותר על מה אתם חותמים.

 

כך או כך, כשהריביות מגיעות לרצפה, שווה להפגין אחריות כלכלית ולבדוק היטב את האפשרות לניצול ההזדמנות הנדירה שנוצרה בתקופה זו. מעבר לתועלת הכלכלית שעשויה לצמוח למשפחתנו מהחיסכון שנעשה בתשלומי המשכנתא זה גם יעביר מסר חינוכי לילדינו (הבוגרים שביניהם) לנושא של אחריות כלכלית והתנהלות נכונה שמאפשרת לחסוך הוצאות בשוטף מחד ולצבור הון יותר שניתן יהיה להוריש לדורות הבאים ולהקנות להם בכך בסיס כלכלי איתן לצמוח ממנו.

 

בהצלחה!

 

שלכם,

יוליה

 

 

על הכותבת:
יוליה לוי,
מנהלת תחום "איפה הכסף" בפורטל אמאבא
רואת חשבון מוסמכת ויועצת לכלכלת המשפחה
מנחת סדנאות ומלווה משפחות בדרך להבראה כלכלית
yulia.levy.cpa@gmail.com | 052-3265132

 


עוד באותו נושא

כסף זה אופי - ארבעת המינים כמשל

ארבעת המינים מרמזים לארבעת שכבות הציבור שמהן מורכב עם ישראל, כולם יחד נושאים בעול שליחות המצוות.

חינוך פיננסי לילדים - למה?

השכלה פיננסית, בימינו, חשובה להצלחה בחיים לא פחות מידע במחשבים או בתנ"ך, והחשיבות בהקניית הרגלי צרכנות נכונים

התגובות שלכם ...

מוצרי החודש

אני מרגיש

ספר ההפעלה הנפלא של דן שטאובר מעודד ילדים לדבר על רגשות ולפתח תקשורת טובה. מומלץ!

הורים לילדים – מה אתם מחפשים?