כשחושבים על משכנתא, אנחנו מתמקדים לרוב בצד של לוקח המשכנתא, הלווה, שמבקש לקנות בית באמצעות הלוואה הניתנת על ידי הבנק. עם זאת, תהליך לקיחת משכנתא חייב לקחת בחשבון גם את הצד המלווה, שהוא כמובן הבנק.

מה בודק הבנק לפני שהוא נותן משכנתא?

בהקשר זה, חשוב להבין מה בדיוק הבנק בודק ומהם התנאים שהוא מציב בכדי לתת לנו את המשכנתא. ישנם לא מעט פרטים ומושגים שחשוב להכיר בתחום זה.

 

משכנתאות הן הלוואה גדולה עם סיכון לא קטן מצד הבנק

מהצד של הלווה, שהוא זה שרוב האנשים מכירים בעולם המשכנתאות, המשכנתא מייצגת התחייבות ארוכת טווח - הלוואה ארוכה ומשמעותית, שמאפשרת לנו לרכוש נכס. עם זאת, הצד של הלווה הוא לא הצד היחיד בתהליך לקיחת המשכנתא. חשוב מאוד להכיר גם את הדרישות והצעדים בהם נוקט הצד השני, שהוא כמובן הבנק שנותן את המשכנתא. מבחינת הבנק, המשכנתא היא הלוואה גדולה מאוד שניתנת לגורם פרטי, ובהתאם לכך היא כרוכה גם בסיכון לא קטן. בכדי להתמודד עם הסיכון הזה ולצמצם אותו ככל הניתן, הבנק בודק פרטים רבים מאוד לפני שהוא נותן משכנתא, כשהשלב הראשון והמוכר ביותר הוא האישור העקרוני.

 

מהו אישור עקרוני, וכיצד מקבלים אותו?

כשאתם מתחילים לבחון דירות לקנייה, ומעוניינים לדעת האם נכס כלשהו הוא בכלל רלוונטי לרכישה ולקבלת משכנתא עבורכם, עליכם לבצע את הפנייה הראשונית לבנק. זאת בכדי להבין מה התנאים לקבלת המשכנתא באותו בנק, וכמובן כדי להבין אם אתם עומדים בתנאים הללו.

ניתן לחשב ולצפות את הנתונים הללו באמצעות מחשבון משכנתא אמין. בכל מקרה תידרשו לספק את סכום ההלוואה הנדרש במשכנתא, את ההון העצמי שאתם מביאים, ולספק גם מסמכים שמעידים על כושר ההכנסה ועל ההוצאות החודשיות שלכם. לאחר שתעשו זאת, הבנק יחליט האם לספק אישור עקרוני למשכנתא או לא. דחייה יכולה להיות חד משמעית, או חלקית כאשר תנאים אחרים של משכנתא עשויים להתאים.

 

אילו מסמכים נצטרך לספק לאחר האישור העקרוני?

לאחר שמקבלים אישור עקרוני מהבנק לקבלת המשכנתא, ישנם תנאים רבים נוספים בהם צריך לעמוד בכדי שהבנק ייתן את המשכנתא בפועל. הבנק רוצה לוודא שיש לו את כל המידע הרלוונטי אודותיכם, סדר הגודל של ההכנסות שלכם, וכי יש לכם הון עצמי בסך של 25% לפחות מערך הנכס. הבנק רוצה לוודא שההחזר החודשי הנחוץ לכם מתאים להכנסותיכם ולהוצאות השוטפות שלכם, וכי הרקע הכלכלי ויציבות חשבונכם מאפשרים את קבלת המשכנתא.

בין המסמכים שהבנק ידרוש בשלב זה, המסוכם בדף הטיפול שניתן לכם, כלולים:

* תלושי שכר

* דו"חות מס הכנסה (לעצמאיים)

* תדפיסי עו"ש

* צילום ת.ז של המבקשים

* ערבים במידה ואלה נדרשים

* חוזה ופרטי המוכר

* נסח טאבו

* דו"ח יתרות

* תעודת זכאות במידה וישנה זכאות ממשלתית כלשהי

 

הבנק מוודא גם את ערך הנכס לפני שהוא נותן את המשכנתא

במקביל לתהליך בו אתם מספקים את כל המסמכים והאישורים הרלוונטיים, ומקבלים אישור עקרוני מהבנק - הבנק צריך גם לאמוד בעצמו את ערך הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש. זאת על מנת לוודא שהמשכנתא המבוקשת אכן תואמת לערכו. הבנק מספק רשימה של שמאי מקרקעין, מתוכם תצטרכו להזמין אחד להערכת שווי הנכס. רק בהתאם להערכה זו, הבנק יספק את סכום המשכנתא בפועל. אם ישנו פער גדול בין הסכום המוסכם ביניכם לבין המוכר, לבין הסכום שעלה בהערכת השמאי - הדבר יכול למנוע קבלת משכנתא בגובה הנחוץ לכם בפועל.

 

כשאתם מבינים טוב יותר את הצד של הבנק, אתם יודעים למה צריך לצפות. עכשיו, כשאתם יודעים מה בדיוק הבנק בודק ומחפש – תדעו להיות מוכנים ולהבין מראש כיצד התהליך ייראה, ואילו שלבים תצטרכו לעבור עד קבלת המשכנתא.

 

 

בחסות לאומי

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל


עוד באותו נושא

ביטוח בריאות - תוכנית משפחתית

כדי לקבל פתרון מקיף לכלל הצרכים הבריאותיים, הקימו חברות הביטוח פוליסות ביטוח בריאות שנועדו לספק השלמה

התגובות שלכם ...

מוצרי החודש

אני מרגיש

ספר ההפעלה הנפלא של דן שטאובר מעודד ילדים לדבר על רגשות ולפתח תקשורת טובה. מומלץ!