מזל טוב! נולד לכם ילד או ילדה. מעוניינים לדאוג לעתידם הפיננסי ולהתחיל לחסוך עבורם כבר מהיום הראשון? הגעתם למקום הנכון. כך חיסכון קטנטן של 100 שקלים מדי חודש בקופת גמל להשקעה יכול להפוך למשמעותי במיוחד עבורם בבגרותם.
אם יש דבר אחד שברור מעל לכל ספק שנרצה לשים עבורו כסף בצד, זה הילדים שלנו.
מהרגע שהם נולדים אנחנו כבר חושבים על העתיד שלהם – מה הם יבחרו לעשות בחיים, עם מי יתחתנו וככלל, לאן ייקח אותם המסע שלהם בעולם הזה. אחת הדרכים הפשוטות, הנגישות והטובות ביותר לדאוג לילד או לילדה שלנו לסכום נאה בהגיעם לגיל 18 או 21, היא פתיחת קופת גמל להשקעה. חיסכון שיחל מהרגע שנולדו וילווה אותם עד לגיל 18 או 20, יכול לאפשר להם נקודת פתיחה טובה הרבה יותר בחייהם הבוגרים.
במטרה לעודד משקי בית לחסוך בערוצים נוספים מעבר לקרן הפנסיה, הקים משרד האוצר את קופת גמל להשקעה בשנת 2016, כמכשיר חיסכון לכל מטרה. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד כל סכום (עד לתקרה שנתית מוגדרת מראש), הכסף מושקע בשוק ההון במגוון מסלולים לבחירת החוסכים וניתן למשוך אותו ללא מס רווחי הון החל מגיל 60, בצורה של קצבה חודשית. ניתן גם למשוך את הכסף כסכום חד פעמי בכל עת, אולם הדבר מחייב בתשלום מס של 25% בגין הרווחים.
אם למשל נתחיל לחסוך 150 שקלים מדי חודש החל מגיל 30, תחת הנחת תשואה שנתית של 4% על הכסף – עד הגיענו לגיל 60 אנחנו עשויים לצבור כ-103,000 שקל. אם נתחיל לחסוך לילדינו כסף בכל חודש מיד עם הולדתם, ייתכן ויעמדו לרשותם סכומים נאים בבגרותם. אבל נתחיל בכמה עובדות חשובות שכדאי להכיר על פתיחת קופת גמל להשקעה לילדים.
יתרונות פתיחת קופת גמל להשקעה לילדים
גמישות בהפקדות – ניתן להפקיד בקופת הגמל להשקעה סכומים משתנים בכל חודש על פי בחירתכם, או לחילופין סכום חד פעמי. כל זאת כמובן, עד לתקרה השנתית המוגדרת באותה השנה, העומדת כיום על 72,616.50 שקלים.
נזילות – משיכת הכסף אפשרית בכל עת, אך זהות המושך תלויה בשאלה על שם מי החיסכון. במידה והוא על שם הילדים כמקנה מתנה, רק מי שמונה למורשה בחשבון יכול לבצע שינויים כמו העברת מסלול או משיכה. במידה והוא על שם הילדים לא כמקנה מתנה – כל שינוי בחשבון מחייב חתימה של שני ההורים. לכן, קופת גמל לשקעה עבור הילדים ניתנת לעתים קרובות כפיתרון טוב עבור הורים גרושים או פרודים, שרוצים לחסוך עבור ילדיהם.
אם רוצים יותר גמישות מבחינת אפשרויות המשיכה, ניתן פשוט לפתוח חיסכון על שם ההורים שאותו, הם מייעדים לילדים. במקרה זה ההורים אכן יכולים למשוך את החיסכון (אך כאמור, מומלץ להמשיך לחסוך לטווח הארוך ולהימנע ממשיכה מוקדמת). משיכה שאינה על ידי המוטב לאחר גיל 60 בצורת קצבה, תחויב במס רווחי הון.
גמישות בסיכון – כאמור, הכספים המופקדים בקופת הגמל להשקעה מושקעים בשוק ההון – מניות, אג"ח וכן הלאה. ניתן לבחור מסלולים אשר חלקם נחשבים ל"סיכון גבוה" כמו למשל, כאלו מבוססי מניות, וחלקם ל"סיכון נמוך" דוגמת מסלולים מבוססי אג"ח מדינה. בהתאם לצרכים שלכם כהורים, לאופק ההשקעה ולרצונות הילדים כשהקופה תעבור לידיהם – ניתן לשנות מסלולים מבלי ליצור אירוע מס, כלומר, ללא עלות. לא בטוחים איזה מסלול יתאים לכם? ניתן להיוועץ בבעל/ת רישיון פנסיוני אשר יוכלו לסייע לכם בהתאמת המסלול לצרכים שלכם.
רצפת הפקדה נמוכה – תקרת ההפקדה בקופת הגמל להשקעה היא כאמור, כ-72 אלף שקלים בשנה. אבל מה עם המינימום? ההפקדה החודשית בקופה היא החל מ-100 שקלים בחודש בלבד. נתון זה הופך את קופת הגמל להשקעה למכשיר חיסכון המאפשר גמישות מקסימלית, שכן ישנה אפשרות להפקיד גם סכומים נמוכים מאוד. ניתן גם לשנות את סכום ההפקדה בכל עת.
אופציית מקנה מתנה – מעמד של "מקנה מתנה" בקופת הגמל להשקעה מאפשר לקרובי משפחה של הילד או הילדה, כמו סבא וסבתא, לפתוח להם גם כן קופת גמל להשקעה, ולמנות את עצמם למקני המתנה יחד עם הילדים. חיסכון כזה סגור מפני שינויים – למעט המורשים בחשבון. כך ניתן "לשלוט" על כספי הקופה ולדאוג שהילדים מוציאים את הכסף בבוא היום על מטרות שהוגדרו – חתונה, פתיחת עסק, לימודים ועוד. בנוסף, מעמד מקנה מתנה מאפשר להורים פרודים או גרושים לפתוח חיסכון עבור ילדיהם, מבלי שיזדקקו להסכמת ההורה השני לבצע פעולות בחשבון.
מה תהיה השורה התחתונה?
בשנת 2021 הניבו קופות הגמל להשקעה בישראל במסלול הכללי 13% תשואה בממוצע. זה לא מעט, אבל השנה החולפת אכן הייתה מוצלחת בשוק ההון. לשם ההמחשה, נניח תשואה שנתית צנועה יותר של 4% ולפיה, נבדוק מה יקרה אם נפתח לילדינו קופת גמל להשקעה מיום היוולדם, ונפקיד בה את המינימום של 100 שקלים בחודש. נניח גם שבעת שהשליטה בקופה תועבר אליהם, הם יבינו את הפוטנציאל שבהמשך החיסכון, וימשיכו להפקיד בה 100 שקלים בחודש. בדוגמה שלנו, הילדים מחליטים למשוך את הכסף בגיל 20, למימון טיול גדול או לימודים.
במקרה זה, קיימת הפקדה חודשית של 100 שקל, תשואה שנתית של 4% ותקופה של 20 שנה. זכרו שהתשואה היא שנתית ולכן, לפי העיקרון של ריבית דריבית, הסכום שלפיו מחושבת התשואה גדל בצורה אקספוננציאלית. מהו אם כן החיסכון שצפוי להתקבל במהלך תקופה זו?
במהלך 20 השנים האלה ההפקדות תסתכמנה ב-24,000 שקלים. וכמה נרוויח מתשואה שנתית של 4%?. הסכום שיצטבר עד הגיעם של הילדים לגיל 20 הוא 36,503 שקל. נוריד מס של 25% מהרווח הריאלי בניכוי המדד – והגענו לחיסכון של 35,166שקל (בהנחה שהמדד עולה ב-2% מדי שנה) – מחיר של תואר ראשון או סכום מצוין להתחלה של עסק. כלומר, באמצעות ריבית דריבית, חל גידול של 40% בכספי החיסכון – זה המון.
לסיכום, עם תנאים אטרקטיביים כמו נזילות גבוהה, גמישות בהפקדות ובמסלולים ופטור ממס רווחי הון כקצבה מגיל 60; לצד היכולת להרוויח מאות אלפי שקלים – אין זה מפתיע כי קופת גמל להשקעה נמנית בין אפיקי החיסכון המתאימים גם לצעירים במשפחה. אם יש לכם רצון לחסוך לילדים ולראות אותם משתמשים בכף להגשמת חלומות, ללימודים גבוהים או לקראת הפרישה שלהם – קופת גמל להשקעה היא אחת האופציות הפופולריות ביותר שקיימות בישראל למימוש מטרה זו.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
עוד באותו נושא
ככל שיום המשפחה מתקרב – מציפים אותנו ביותר ויותר פרסומות שמעודדות אותנו לחגוג יום זה בעיקר ב... קניון.
ספר ההפעלה הנפלא של דן שטאובר מעודד ילדים לדבר על רגשות ולפתח תקשורת טובה. מומלץ!
התגובות שלכם ...