טעויות פיננסיות שכמעט כל משפחה צעירה עושה

ניהול פיננסי של משפחה מתאפיין לרוב בניסיון מתמיד לאזן התנהלות שוטפת והוצאות בלתי צפויות. חשבונות חודשיים, אירועים, תקלות, בריאות, בילויים – השגרה היא מאמץ מורכב להחזיק את כל הכדורים באוויר בו זמנית. למזלנו, יש כמה עצות טובות איך לאזן בין כל אלה.

מאת: ענבל גולדברג תלם, מנהלת חשבונות בכירה ומטמיעת מערכות פיננסיות וחשבונאיות.

החיים מחודש לחודש הם מנת חלקן של משפחות רבות, דבר שלעיתים מסיח את הדעת מתכנון פיננסי ארוך טווח. שגיאות "קטנות" אינן מורגשות בשוטף אך השפעתן עלולה להיות מורגשת בעתיד הבינוני והארוך. רוב הטעויות הפיננסיות מתרחשות בעיקר מחוסר מודעות וחוסר זמן – רובן שייכות לסוג הדברים שהטיפול בהם נדחה כי הנזק אף פעם אינו גדול – אבל זו אשליה. בטווח הארוך הסכומים מצטברים ולכן כדאי אחת לכמה חודשים להקדיש את הזמן ולבחון את מצבנו גם בדברים שאינם דחופים – אך הם חשובים לא פחות.

 

דחייה ושבירה של תוכניות חיסכון לילדים

אחת המטרות הפיננסיות החשובות של כל משפחה בטווח הארוך היא סיוע לילדים. לימודים, פתיחת עסק, רכישת דירה – העתיד צופן הבטחות שלצידן הוצאות אדירות ובד"כ הורים משתדלים לתמוך כלכלית בצעירים המתחילים את דרכם העצמאית. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא חיסכון חודשי קבוע, בסכום סביר שאינו פוגע בהתנהלות השוטפת וניתן לעמוד בו לאורך זמן. הסכומים הקטנים האלו, והריבית או הרווחים עליהם, מצטברים לסכומים משמעותיים לאורך זמן.

 

במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד, שהושקה לאחרונה ע"י משרד האוצר והביטוח הלאומי, יופקדו בכל חודש 50 ש"ח עבור כל ילד עד גיל 18. בנוסף לחסכון ההורי, גם המדינה תורמת את חלקה – כשימלאו לילד 18 יפקיד הביטוח הלאומי מענק חד פעמי של 500 ש"ח. מי שישאיר את קופת החיסכון סגורה עד גיל 21 ייהנה גם מהרווחים והריבית שיצטברו בתקופה זו, כמו גם ממענק נוסף על-סך 500 ש"ח. התכנית גם מציעה להורים הזדמנות להכפיל את החיסכון ע"י חיסכון נוסף של 50 ש"ח בחודש (סכום זה ייגרע מקצבת  הילדים) – כדאי לשקול להיכנס לאתר של ביטוח לאומי ולנצל את האופציה הזו.

 

תוכנית חיסכון לכל ילד מעודדת חיסכון לטווח ארוך, ולא סתם: שימוש בחיסכון המיועד לילדים על מנת לפתור בעיה פיננסית דחופה של משק הבית היא בדרך כלל טעות בטווח הארוך. על שבירת תוכנית חיסכון משלמים קנס יציאה שמתבטא בתשלום חד פעמי או באובדן רווחים שנצברו, דבר שמוריד את שווי החיסכון, לעיתים משמעותית, מיד עם פתיחתו.

 

חובות יתר או הימנעות מהלוואות

מסגרת אשראי בבנק, הקרויה גם אוברדראפט, היא הלוואה יקרה ביותר ולא פחות חמור – היא הלוואה שאין תכנית מוגדרת להחזרתה. לא רק שהריבית עליה גבוהה במיוחד, היא גם מכלה כספים באופן קבוע.

 

מסגרת אשראי אינה דבר שלילי אם היא משמשת כרשת בטחון בלבד למקרה של הוצאה חד פעמית, המכניסה את חשבון הבנק לחריגה עד לקבלת המשכורת הבאה. מצב של משיכת יתר קבועה אינו כלכלי – עדיף להגיע לבנק ולבקש הלוואה על מנת לסגור את החריגה. על ההלוואה משלמים ריבית נמוכה יותר ובפועל היא גם מהווה תכנית לצמצום החריגה בסכום קבוע בכל חודש. חשוב, בדיוק כמו בחיסכון, לקחת הלוואה עם תשלום חודשי סביר שניתן לעמוד בו.

 

אם יש כמה הלוואות, שחלקן נלקחו כדי להחזיר הלוואות אחרות, כדאי לשקול לאסוף את כולן להלוואה אחת עם תשלום חודשי שניתן לעמוד בו. החזרת מספר הלוואות זה מצב מלחיץ וגם כרוך בעלויות גבוהות של תשלום חודשי ותשלום העמלות עליהן.

 

מהססים לנהל משא ומתן

כאשר לוקחים משכנתה, או הלוואה גדולה מקובל לנהל מו"מ על גובה הריבית, העלויות והעמלות השוטפות, שמצטברות לאורך שנים לסכומים לא מבוטלים. ברוב המקרים ניתן להתמקח או לבחור "מסלולי עמלות" המאפשרים תשלום מוזל עבור נפח קבוע של פעילות בנקאית חודשית. אבל מה לגבי עלויות ביטוחים? מה לגבי כל אותן ריביות, עמלות ודמי ניהול שאנחנו משלמים? דמי הניהול היורדים מהתוכניות הפנסיוניות, קרנות ההשתלמות וביטוחי המנהלים מצטברים לאורך השנים לסכומים גבוהים מאוד ומכרסמים בפנסיה העתידית או בחיסכון שיעמוד לרשותנו. כדאי וחשוב להקדיש את הזמן ולהתמקח עליהם, לפעמים אפילו משתלם לעבור לחברה מתחרה המבטיחה דמי ניהול נמוכים יותר.

 

הכנסה אקטיבית בלבד

הכנסה אקטיבית היא הכנסה מעבודה, יצירת הכנסה נוספת, פאסיבית, יכולה לשפר את מצבו הכלכלי של התא המשפחתי.

 

ההכנסה הפסיבית המוכרת ביותר היא השקעה בנדל"ן. הכנסה משכר דירה היא הכנסה פאסיבית והמשכיר נהנה גם מפוטנציאל עליית הערך של הדירה עצמה. החסרונות הם הסכום ההתחלתי הגבוה הדרוש לרכישת דירה, הצורך לטפל בדירה באופן שוטף והכי חשוב - העדר הנזילות במקרה של צורך מיידי בכסף.

 

דרך אלטרנטיבית להשקיע בנדל"ן, הדורשת סכומים נמוכים יותר ואינה פוגעת בנזילות, היא דרך קרנות ריט – קרנות מיוחדות, בארץ ובעולם, להשקעה משותפת בנדל"ן. החסרונות הם שזוהי בעצם השקעה בנייר ערך – ההשקעה כרוכה בתשלום עמלות וקיים סיכון שערכו של נייר הערך ירד.

 

בתקופות של ריבית נמוכה רוב האנשים מעדיפים להשקיע בשוק ההון. השקעה זו דורשת לימוד, זהירות והדרגתיות. כדאי להיעזר ביועצי השקעות לפחות בשלב הראשוני על מנת להבין טוב יותר את השוק ואת ההשקעות המתאימות לכם. חשוב לא להתפתות להבטחות שנשמעות טובות מדי ולא להשקיע יותר ממה שתכננתם. זכרו ששוק ההון יכול גם לרדת ויש תקופות קשות, לא כדאי לסכן כסף שיש סיכוי גבוה שתזדקקו לו בקרוב.

 

למי יש זמן לזה?

הכל חשוב, אבל שום דבר מהדברים הנוגעים לניהול כלכלי לטווח ארוך אינו דחוף, לכן הנטייה הטבעית היא לדחות את הטיפול וההתעסקות. הבעיה היא שיש לכך השפעה מצטברת גדולה מאוד על עתידו הכלכלי של התא המשפחתי. כמו כל הדברים מהסוג הזה הידיעה שיש לעשות אותם, הדחייה, תחושת האשמה – שואבים למעשה הרבה יותר אנרגיה מהפעולה עצמה. כדאי לקבוע זמן, וכשהוא יגיע פשוט לבצע.

 

 

על הכותבת:
ענבל גולדברג תלם,
מנהלת חשבונות בכירה ומטמיעת מערכות פיננסיות וחשבונאיות

 

עוד באותו נושא...

התגובות שלכם...